Уже давно приобретение полиса ОСАГО у отечественного автолюбителя ассоциируется с тратой времени и нервов в хождениях по страховым компаниям. «Нет бланков», «принимаем только своих», «…если дополнительно заключите договор на страхование жизни»… Отговорок много, если вы не желаете выкладывать к самому полису еще какую—то сумму сверх положенного. Ситуация сложилась такая давно. Что же делается для того, чтобы это исправить?
Стоимость увеличили, эффект есть?
Ранее основной причиной, что полисы ОСАГО страховые компании неохотно выдают, называли тот факт, что размер выплат не менялся долгие годы. Цены на все товары, услуги, росли из года в год, а тариф на ОСАГО оставался прежним. И с течением времени страховым компаниям стало просто невыгодно оказывать данную услугу в отличие от других. Прямо отказывать в страховании они не имели права — это грозило отзывом лицензии. С одной стороны, конечно, можно в это поверить, с другой стороны, заявленные страховыми компаниями размеры чистой прибыли явно показывали, что они не бедствуют.
Учитывая жалобы на низкий тариф, законодатель пошел навстречу страховщикам. Попутно увеличился и потолок выплат по ОСАГО — со 120 тысяч рублей до 400 тысяч.
По словам практикующего автоюриста Константина Дроздова, увеличение стоимости по ОСАГО было выгодно в первую очередь страховым компаниям. По статистике ДТП, где ущерб составлял бы суммы в 400 тысяч, не так уж и много.
Итак, проблема с малой стоимостью ОСАГО устранена, то есть причин навязывать незаконные дополнительные страхования компании уже не должны. Что же на деле?
Письмо регулятору
Мы давали ранее объявление, в котором просили наших читателей написать, сталкивались ли они с навязыванием дополнительного страхования при заключении договора ОСАГО. Все полученные сообщения были пересланы в Центробанк РФ, который в настоящее время является регулятором подобных споров. Также мы предложили местному представительству ЦБ свою помощь в качестве «тайных покупателей» и другие формы сотрудничества по выявлению и наказанию СК, ответа пока от регулятора не поступало.
И письма от читателей, и собственные походы по страховым компаниям показали: хоть стоимость полиса ОСАГО и увеличилась, там все равно продолжают навязывать дополнительные страховки. Делают это в открытую, без всяких стеснений, несмотря на то, что это явное нарушение законодательства.
Жаловаться после совершения сделки будет уже бесполезно. Особенно, если на руках не будет документальных доказательств навязывания допуслуг.
Мы для примера выслали электронное письмо с подобной жалобой в ЦБ РФ. После серии автоматических извещений о том, что обращение получено и обрабатывается, пришел ответ:
«Договор был заключен исключительно по вашему желанию, о чем, в частности, свидетельствует ваша подпись в договоре страхования и оплата вами страховой премии по договору. При этом страховщик ни в какой форме не ставил условием заключения с вами договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одновременное заключение договора добровольного страхования»… «…Как сообщает страховщик, с заявлением о расторжении договора вы к нему не обращались. Каких—либо фактов навязывания вам договора добровольного страхования от несчастных случаев к вашему обращению не приложено».
Как видим, регулятор прямо запрашивает у СК, нарушила ли та закон. Разумеется, ответ очевиден. Особенно в данном контексте, поскольку в этом случае мы оставляли жалобу на навязывание допуслуг на сайте СК.
Что еще интересно в ответе, так это объяснение видов доказательств, которые бы заинтересовали ЦБ РФ: письменные объяснения свидетелей, аудио/видеозапись, переписка со страховой организацией.
Договор есть договор
Юрист Диана Третьякова:
— Договор ОСАГО и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско—правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Принцип свободы договора является одним из основных начал гражданского законодательства РФ. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
Предоставление кредита или оформление ОСАГО при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика без возможности предоставления ему права выбора заключения договора без включения данного условия, ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Но законы законами, а реалии показывают другую картину. Даже прямое указание на то, что страховой агент нарушает законодательство, последние, зачастую отвечают в духе «не мы такие, жизнь такая».
Юрист Константин Дроздов:
— Дело в том, что страховые агенты в основном не являются непосредственно сотрудниками страховых компаний и зачастую просто действуют по договору. А там прописано, что основные выгоды в виде процентов, маржи агенты имеют с заключенных договоров страхования жизни, здоровья и т.д. Непосредственно с ОСАГО они практически ничего не получают. Отсюда и навязывание допов.
В доверительных разговорах страховые агенты сообщают о том, что это действительно так.
Действуйте заранее!
В конечном итоге мы получили повышение стоимости ОСАГО, что не привело к решению проблемы навязывания допов. Законодатель также обещал жестче следить за рынком страхования, назначив Центробанк его регулятором. И вроде первые шаги внушили надежду, когда был наказан «Росгосстрах», когда на него пошли массовые жалобы автовладельцев. Однако история завершилась для страховщика хорошо: ему вернули лицензию.
— В этом деле еще было непонятно, кого наказывают, — говорит юрист Константин Дроздов, — Страховую компанию или автомобилистов. Не было прописано, что делать с теми, кто уже заключил договор ОСАГО с СК, у которой приостановили лицензию. Ее ведь лишили права производить какие—либо действия, принимать оплату и так далее по автострахованию. А если у человека уже на руках есть полис компании, но ему надо включить туда еще одного человека, соответственно, доплатив?
Между тем, по последним данным, в среде страховщиков появилось ноу—хау, теперь они предлагают взамен ОСАГО не только дополнительное страхование, но и заключение договора с их частным пенсионным фондом.
Стоит сказать, что есть и компании, которые честно выдают полисы ОСАГО без проблем и навязывания допов. Но такие надо еще побегать поискать.
С другой стороны, можно внедрить оформление ОСАГО через электронную систему «Госуслуги», что в последнее время начало реализовываться. Система уже должна была начать работу с 1 июля 2015 года, но в виду технических сложностей, ее запуск был отложен. Сейчас на сайтах крупных страховых компаний также имеется заявленная возможность оформить полис ОСАГО через Интернет. Но на деле выясняется, что в настоящее время подобная услуга еще не работает.
Юрист Ирина Киршина:
— Изменения к Закону об ОСАГО, которые должны были вступить в силу с 01.07.2015, в частности, пункт 4 ст.15 «в случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставление страхователем документов, указанных в подпунктах "б" — "е" пункта 3 настоящей статьи, не требуется. Страховщики получают доступ к сведениям, содержащимся в указанных документах, путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями». Пункт 7 ст.15 — «в случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа страхователю направляется страховой полис в виде электронного документа». Пункт 7.2. ст. 15 — «договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом…»
Юрист Константин Дроздов:
— В принципе, этим самым законодатель расписался в бессилии проконтролировать рынок страховых услуг. Лично у меня есть сомнения, что оформление полисов ОСАГО через систему «Госуслуги» заработает как надо, и все же надежда, что это произойдет. Впрочем, и сегодня автовладелец может, как мы уже говорили, в предыдущих статьях, получить полис ОСАГО без споров и нервотрепки. Просто послать заявление и все документы по почте заказным письмом. Дубликат оставить у себя. Если вы просто приходите к страховщику, он может сослаться на отсутствие бланков или просто отказать. Если же ваше обращение документально зафиксировано, отказ выдать вам полис ОСАГО может стоить СК лицензии. Единственно, что срок рассмотрения заявления составляет месяц, поэтому озаботиться этим нужно заранее».
Если полис «нарисовать» самому
Кстати, с увеличением стоимости ОСАГО число автовладельцев серьезно сократилось. Почти на 400 000 человек за полгода. По крайней мере, страховщики сообщают, что примерно на столько уменьшилось количество выданных полисов ОСАГО по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Но действительно ли те, кто не имеет возможности оплатить довольно внушительную сумму за полис, поставили свои машины на прикол и теперь передвигаются на трамвае?
Стоит взглянуть на предложения о продаже бланков ОСАГО в Интернете. Мол, покупаешь за 1—1,5 тысячи, заполняешь от руки и катайся на здоровье. На первый взгляд, экономишь едва ли не в разы, чем если бы брал настоящий ОСАГО. С другой стороны, подобное крайне не рекомендуют делать и юристы, и сотрудники ГИБДД.
Фальшивый полис ОСАГО легко определит любой автоинспектор. Наказание же за такое деяние предусмотрено очень серьезное. Во—первых, езда без полиса ОСАГО (статья 12.3 КоАП), штраф за не вписанного в страховку водителя — статья 12.37 КоАП. Но это еще цветочки, поскольку за использование заведомо подложного документа вы можете получить и уголовное наказание, по статье 327 УК РФ «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков»: «п.3. Использование заведомо подложного документа — наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев».
Жалуйтесь!
Итак, подведем итоги: ожидать включения полиса ОСАГО в портал «Госуслуги» еще не скоро. Регулятор сам не будет собирать доказательства и разбираться со страховой компанией, предоставив это право вам.
Оптимальный выход: озаботиться проблемой за 30 дней (а в идеале еще раньше) до завершения старого полиса и подать письменное заявление заказным письмом с уведомлением.
Что еще можем сделать? Юристы говорят — жаловаться, жаловаться и еще раз жаловаться.
Юрист Ирина Киршина:
— Одно обращение с жалобой в Банк России может какого—то особого результата не даст, но если подобные обращения в большом количестве будут поступать с разных регионов страны, то в отношении СК могут провести проверку, по результатам которой отозвать или приостановить лицензию.
Хотя весьма сомнительно, что нас ждут массовые жалобы от автовладельцев в виду пассивности последних. Сравните: после того, как мы попросили написать нам в редакцию о том, как вы столкнулись с навязыванием допуслуг со стороны СК, подобных обращений было 6. Примерно столько же автору пришлось наблюдать за полчаса работы офиса одной СК, когда им дополнительное страхование навязывали буквально в открытую.
Это касается навязывания допуслуг. Гораздо проще доказать, что вам не так рассчитали коэффициент бонус—малус. Здесь все данные открыты и всегда могут быть перепроверены.
Старший прокурор отдела по надзору за исполнением законов в сфере экономики и охраны природы Евгения Чернобровкина:
— Во избежание нарушений прав владельцев транспортных средств действиями страховых компаний разъясняется, что любой гражданин вправе проверить размер своего коэффициента, а также рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Российского союза автостраховщиков (www.autoins.ru).
В случае некорректного применения страховыми компаниями коэффициентов страховых тарифов граждане вправе обратиться в Российский союз автостраховщиков через его официальный сайт или по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр.3; в контролирующий орган (Управление Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Сибирском федеральном округе находится по адресу: 630099, г. Новосибирск, пр. Красный, 27); в органы прокуратуры по месту регистрации страховой компании.
