В силу вступили изменения в текст Федерального закона №476 «О несостоятельности (банкротстве)», по которому теперь банкротом может стать индивидуальный предприниматель или простое физическое лицо.
Не спешите стать банкротом
Отныне гражданин может обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если не может платить по долгам, которые в совокупности составляют не менее 500 тысяч рублей.
Многие люди, завязшие в пучине кредитов, воспрянули духом, наконец-то появился шанс выпутаться! Воспрянули духом и некоторые нечистые помыслами граждане, решившие, что теперь можно набрать долгов, переписать имущество на родню и спокойно объявлять себя банкротом. И тех, и других ждут неприятные сюрпризы, но, кредитные юристы советуют не торопиться заявлять себя банкротом.
Анастасия Козырева, директор компании «Кредитный юрист»:
— В настоящий момент практики по банкротству физических лиц как таковой нет. Я была на Всероссийской конференции по банкротству, которую представлял заместитель председателя арбитражного суда г. Москвы в отставке. Он сообщил, что ничего хорошего от закона ждать не стоит, наоборот, расширено поле для мошенников. Прогнозируется, что в арбитражные суды в ближайшее время должно поступить около 300 000 заявлений о банкротстве физлиц. Но суды не готовы их принимать.
Ко мне уже обращались клиенты, которые желали стать банкротами. Стараюсь отговорить. В СМИ о банкротстве физлиц пишут поверхностно. Там столько подводных камней, что еще надо задуматься, надо ли вам это. Во-первых, если вы должны более 500 тысяч рублей, это не говорит, что вас автоматически признают банкротом. Возможно, вам вменят процедуру финансового оздоровления: долги на время заморозят, а вам предложат за определенный период поправить свои дела и расплатиться с кредиторами. Если у вас нет никакого имущества к списанию, вам однозначно предложат финансовое оздоровление, которое продлится до 5 лет. План составит конкурсный управляющий, его огласят в суде, а вы будете исполнять все пункты составленного плана, устраивают они вас или нет.
Чтобы оформить все необходимые документы о банкротстве вам понадобится около 150 тысяч рублей
В судах нет специалистов с экономическим образованием, поэтому для экспертизы и анализа вашего финансового отчета, который должен быть подан вместе с заявлением о банкротстве, будет привлечена сторонняя организация или специалист, работу которого будет оплачивать заявитель о банкротстве. Но, если суд в итоге все равно не признает вас банкротом, деньги, потраченные на специалиста, вам уже не вернут. Если признают, то вам дадут конкурсного финансового управляющего. Сейчас же их реестр даже не создан, хотя есть некоторые фирмы в России, которые предлагают такие услуги. Они предлагают сделать экспертизу вашего текущего положения, смогут ли вас признать банкротом. За 50 тысяч. Еще за 70 тысяч рублей подготовят финансовый отчет, что вы не можете платить и почему. Это уже 120 тысяч рублей, которые уйдут в никуда. Плюс 10 тысяч рублей на депозит суда заработная плата конкурсному управляющему, 7 тысяч на обнародование информации в СМИ и т.д. Всего около 150 тысяч рублей. Работу конкурсного управляющего также придется оплачивать из своего кармана, это может обойтись в 30—50 тысяч в месяц. Оплата ничем не регламентируется и конкурсный управляющий назначает стоимость услуг на свое усмотрение. И это все предлагается оплатить человеку, у которого проблемы с деньгами. Далее, если образуется долг по оплате, вас признают недобросовестно выполняющим закон о банкротстве и попросту оставят, поданное ранее заявление без движения.
Марина Цельмер, юрист правозащитной сети "Так-так-так".
— И опять же разве это плохо, если гражданину вменят процедуру финансового оздоровления и на время заморозят долги?! Ведь это хоть какой-то выход из тяжелой ситуации.
Проблема заключается лишь в том, что большинство граждан верит, что должно случиться какое-то волшебство, после которого им простят все долги, но так не бывает.
Заплати, должник!
Анастасия Козырева, директор компании «Кредитный юрист»:
— Банки также будут делать упор на финансовое оздоровление должника. Ведь если вас признают банкротом, то все долги будут расписаны по очередям. В первую очередь банкрот должен расплатиться по алиментам; если это ИП, выдать долги по зарплате работникам. Во второй очереди — отчисления в Пенсионный фонд, налоговую службу. И уже затем банкрот должен выплачивать долги кредиторам, хотя, до банков очередь может и не дойти. Признание должников банкротами погоды не сделает, поэтому банки изменят свою кредитную политику. На кредиты свыше 500 тысяч рублей попросят залог. Вырастут и страховые и проценты. Банкам ведь тоже надо обезопасить себя.
Если коллекторы там [в Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств] не зарегистрированы и действуют очень агрессивно, тут можно собрать аудио и видеодоказательства их действий и обратиться в полицию. Статью 163 УК РФ «Вымогательство» никто не отменял
Конкурсный же управляющий будет распоряжаться вашим имуществом — реализовывать так, чтобы получить сумму, нужную для оплаты долга. Он вправе проверить все ваши сделки за три последних года и аннулировать их. Если вы переписали квартиру, машину и прочее на родственников и решили, что таким образом с вас взять нечего, не тешьте себя напрасными надеждами. Сделки аннулируют. И хорошо, если сделки были «на бумаге», что практикуется между родственниками. Но представьте другое: банкрот за 3 года до процедуры продал объект недвижимости или машину постороннему человеку. К покупателю одним прекрасным днем могут прийти и попросить освободить жилье, арестовать авто. И не важно, если у него это будет единственное жилье. Его также впишут в список кредиторов, и ему также банкрот обязан будет возместить задолженность, но в четвертую очередь. То есть, скорее всего, ему уже ничего не достанется. Это тоже большая проблема для всех сделок с недвижимостью и авто. Ведь как покупатель может заранее знать, что в течение будущих трех лет продавец не станет банкротом? Даже реестра банкротов не существует, потому обезопаситься нет вариантов.
Если вы твердо решили стать банкротом, на руках уже должно быть решение судов общей юрисдикции о признании должником на сумму более 500 тысяч рублей. Некоторые думают, что, если взяли в одном банке кредит на 500 тысяч и в другом на 100 тысяч, могут смело подавать на банкротство. Отнюдь, долги рассчитываются по остаткам, а они могут быть меньше.
Во Франции, например, закон о банкротстве создан в интересах банков, в США он на стороне банкрота. У нас — ни вашим, ни нашим. Возможно, он будет интересен людям, имеющим многомиллионные долги. Скорее всего его писали под чиновников, имеющих большие кредиты за рубежом.
У нас же в городе проблемы возникают обычно у людей, имеющих долги в размере 600—800 тысяч рублей, кто брал деньги не на покупку конкретных вещей, недвижимости, а под бизнес. Да, они подходят под условия закона о банкротстве физлиц. Но пока практика не наработана, видны большие недостатки, проще, если вы имеете долги, которые не можете выплатить, решить проблему «по-старинке»: обращаетесь в суд, вас признают должником, заморозят сумму долга, вы договариваетесь с приставом и платите определенную сумму, процент от доходов, зарплаты или пенсии.
Марина Цельмер, юрист правозащитной сети "Так-так-так":
— Этот закон предназначен не для всех граждан, и большинство, услышав поверхностно новость о том, что им могут простить все долги, понеслось. Процедура банкротства — это дело серьезное, и каждый должен решать, стоит ли этим заниматься или нет.
Данная процедура актуальна для тех, у кого очень большой долг и нет имущества (в случае процедуры банкротства все, кроме единственного жилья, будет реализовано в счет уплаты долга). Процедура банкротства подойдет для тех, кому, как говорится, "терять уже нечего".
Также могу предположить, что будут внесены в данный ФЗ поправки, так как многое остается непонятным. И слухов вокруг процедуры банкротства физлиц ходит очень много, да и самых разнообразных. Категорического ответа на вопрос: хороший закон или плохой — пока нет.
Последние тенденции в кредитной сфере
Анастасия Козырева, директор компании «Кредитный юрист»:
— У нас за последний год число клиентов выросло. Тут несколько факторов: люди стали больше доверять юристам, занимающимся кредитными проблемами; нас не считают мошенниками и стали обращаться по всем кредитным вопросам. Кроме того, общая экономическая ситуация в стране складывается не самым лучшим образом. Кризис.
Еще из веяний последнего времени — к нам стали обращаться директора довольно серьезных фирм, их жены. У них большие миллионные кредиты, по которым также возникли проблемы.
Судьи стали более снисходительны к гражданам во время судебных разбирательств с банками. Чаще стали делать скидку на то, что наши люди финансово безграмотны, а когда берут кредиты, подписывают договор не читая, как в ведомости по зарплате расписываются. Немногим хватает терпения заглянуть в договор, почитать, вникнуть, если надо, то позвонить знакомым, уточнить у юристов, чтобы понять, в какую сумму в конечном итоге этот кредит вам встанет.
Не все граждане знают, как правильно досрочно погашать кредиты. В этом случае лучше всего прийти в отделение банка и написать заявление на полное погашение кредита, уточнить у специалиста сумму остатка кредита и только после одобрения банком вносить всю сумму остатка в срок, указанный банком. Бывает, люди просто молча кидают на счет всю сумму и думают, что они рассчитались
Если вы взяли кредит под огромный процент и только потом это обнаружили, в суде вас спросят: «А куда вы смотрели, когда подписывали?» Есть такая притча: на рынке два дурака, один покупает, другой продает. Допустим, продавец предлагает банку краски стоимостью 200 рублей за 2000 рублей. Кто вам мешает не покупать у него, а пойти в нормальный магазин с нормальными ценами? Так и с кредитами. К счастью, если вы взяли кредит и лишь потом ознакомились с условиями, и они вам не понравились, по закону о защите прав потребителей вы имеете право расторгнуть договор по кредиту в течение 14 дней. Некоторые банки поднимают планку до 21 дня, но это уже их собственный жест доброй воли. Просто помните, что кредитный пакет — такой же товар, как и вещь в магазине. И на кредит также распространяются нормы закона о защите прав потребителей.
Не редко к юристам обращаются, чтобы сделать анализ кредитного договора. Сначала, когда человек берет машину с помощью специализированного кредита, его все устраивает. Но потом понимает, что в итоге покупает свою машину не за 400 тысяч, сколько она реально стоит, а за 900 тысяч. Там и проценты, и КАСКО, и страхование жизни. С одной стороны, по закону запрещено обуславливать покупку одного товара (в нашем случае — авто) приобретением другого (страхование). Но здесь имеется лазейка в законодательстве: продаваемая машина на время кредита находится в залоге у банка, а на залог полагается страховка. Ведь, если берете недвижимость, квартиру, даже если в ней произошел пожар, то ценности она не потеряет. А если машина попала в серьезное ДТП, от нее может вообще ничего не остаться, поэтому банк и компенсирует риски страховкой.
Многие попадают в денежную кабалу, используя кредитные карты. Зачастую там указывается сумма минимального платежа, например 2500 рублей в месяц. Люди ее и платят, хотя это лишь оплата процентов, сумму основного долга вы не покрываете. Если хотите закрывать кредит, вам как надо вносить вдвое больше суммы указанного «минимального» платежа. А люди платят, платят и платят минимальную сумму… Годами, а иногда по 10—11 лет.
— Буквально вчера к нам обратился мужчина, взявший карту в 2011 году, сначала на 40 тысяч, затем банк ему расширил лимит до 60 тысяч. Он платил своевременно минимальные суммы, за 50 месяцев по 3 тысячи в месяц он отдал банку 150 тысяч рублей, но оказался должен 110 тысяч… Человек просто не понимал, почему он платит 4 года, а долг только растет. Мы спрашиваем: «А вас вообще это не смущало?» Его смущало, но не знал, куда пойти, кого спросить. Хотя можно было даже к простому юристу обратиться. Если вы попали в такую же ситуацию, выход такой: прекратите оплату, обращайтесь в банк для расторжения договора. Судитесь. Вам присудят сумму основного долга, вы выигрываете в том, что ее зафиксируют, прекратится начисление процентов, пени.
Вообще, если вы считаете, что банк — это организация, у которой в юридическом смысле комар носа не подточит и с ними судиться нет смысла, потому что проиграешь — это ошибка. Банки банкам рознь
В этом случае дошло до такого, что мужчине позвонили из банка и сообщили, что его передают другому банку, в определенное время к нему приедут его представители для составления договора. Извините, но договор цессии, то есть договор переуступки долга, производится только в судебном порядке и только при согласии должника. Здесь гражданина просто «взяли на пушку», пользуясь пробелами в его знании законов. Кстати, его даже к должникам нельзя отнести, поскольку проценты по кредиту он исправно выплачивал.
Полезные советы для тех, кто берет кредиты
Есть варианты, когда судиться уже нет смысла. Например, когда вы платите банку аннуитетные платежи (аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. — Прим. ред.) и уже выплатили половину кредита. Банки, зная, что в суде должника обяжут выплачивать именно основную сумму долга, хотят себя обезопасить и в графике выплаты кредитов стараются сделать так, чтобы заемщик выплатил проценты как можно быстрее. Так называемые «графики-перевертыши», когда в расшифровке платежа указывается, что большая часть суммы выплаты — это проценты, а меньшая — тело кредита. К середине срока проценты уменьшаются, а доля самого кредита растет. И тут уже нет смысла идти в суд. У вас и так осталось оплатить именно тело кредита, свои проценты банк уже взял.
Вообще, если вы считаете, что банк — это организация, у которой в юридическом смысле комар носа не подточит и с ними судиться нет смысла, потому что проиграешь — это ошибка.
Банки банкам рознь. Есть вменяемые, с адекватным персоналом, которые и в судах с должниками ведут себя должным образом: если и требуют неустойку, пеню, то в разумных пределах, могут пойти и навстречу, не передавать исполнительный лист приставам, а заключить допсоглашение к основному договору. Но тут требуется быть внимательным. Соглашение нужно заключать именно как дополнительное к основному договору, а никак не отдельным договором. Тут стоит проверить номер договора, он должен полностью совпадать с ранее заключенным, даже если у вас был №200, а тут №200.1 или №200.2 — уже не стоит подписывать. №200 и №200.1 — это совершенно отдельные договоры. Как бы вам в итоге не пришлось платить и по первому и по второму, ведь по бумагам получится, что у вас на руках уже два кредита…
Еще один совет: все соглашения с банком надо заключать в письменном виде. Пример: вам позвонил специалист из банка и предложил оплатить 3 тысячи в месяц, а банк приставам исполнительный лист не будет отдавать. Должник начинает платить, а потом к нему приходят приставы… Он спрашивает банк: «Но ведь мы же договорились! Мне ваш специалист Сергей звонил…», ему отвечают: «Извините, но у нас нет в штате никаких Сергеев».
Есть банки, где при заключении кредита даже договора на руки клиенту не выдают, на претензии не отвечают, как и на письменные предложения расторгнуть договор, а в суде требуют от должника выплаты пени и неустойки в суммах едва не равных самому долгу.
Не все граждане знают, как правильно досрочно погашать кредиты. В этом случае лучше всего прийти в отделение банка и написать заявление на полное погашение кредита, уточнить у специалиста сумму остатка кредита и только после одобрения банком вносить всю сумму остатка в срок, указанный банком. Бывает, люди просто молча кидают на счет всю сумму и думают, что они рассчитались. Но там работает автоматика, которая просто раз в месяц списывает со счета размер ежемесячного платежа, а вся сумма продолжает оставаться на вашем счете, как резерв.
Бывают такие истории: получил пенсионер кредитную карту, пришел с ней домой, там жена почитала условия кредита и завернула обратно, отказывайся от него. Пенсионер молча кладет деньги обратно на карту, а жена разрезает кредитку ножницами. Вроде как отказались от кредита. Но устный-то договор оферты действует. Забирая деньги со счета, вы заключили его с банком, поскольку он перечислил требуемую сумму на счет. Поэтому резать карточки, рвать на себе одежду и психовать бессмысленно. Идете в банк, узнавайте, сколько должны: даже если оформляли вчера, все равно надо узнать, какой остаток и выплатить его полностью. Или расторгнуть договор через суд, если банк отказывается.
И немного про общение с коллекторами
Коллекторы бывают разные. Если они работают по агентскому договору, с ними вообще не надо разговаривать. Вы их не нанимали, сотрудничаете с банком и третьи лица вам не нужны. Если по договору цессии, то обращайтесь в суд. Хотя в суд они вряд ли обратятся, в большинстве случаев договор цессии у них попросту неправильно оформлен. Если они будут слишком настойчивы, можно обратиться с жалобой в Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств — НАПКА. Это можно сделать через Интернет, у них есть сайт www.napka.ru. Если коллекторы там не зарегистрированы и действуют очень агрессивно, тут можно собрать аудио и видеодоказательства их действий и обратиться в полицию. Статью 163 УК РФ «Вымогательство» никто не отменял.
