Как получить кредит без навязывания ненужной страховки, и как от нее отказаться, используя букву закона — узнавал наш корреспондент.
Страхование становится частью нашей жизни. Автомобилисты давно смирились с немалыми суммами ОСАГО, да и мы уже готовы принести кровно заработанные в страховые компании, когда нам реально это необходимо. Но если дело заходит о страховании при получении потребительского кредита, возникает вопрос о том, нужны ли нам существенные ежемесячные переплаты? Имеем ли мы право отказаться от ненужной услуги, но получить кредит?
Очень часто сотрудники банка произносят фразы про страховой случай невнятно, скороговоркой, а иногда и вовсе, хитря, говоря, что это необходимо для одобрения вашей заявки.
Страхование — зло?
Страхование при потребительском кредите — явление относительно новое. По крайней мере, ранее страховой полис сотрудники банка предлагали менее активно. Как пояснил нам сотрудник одного из топовых банков, настырность связана с премиями от продажи полисов, что является неплохим доходом как для банка, так и для менеджера по продажам. Кроме того, банки создают свои страховые «дочки», которым тоже нужно на что-то жить. Безусловно, когда нужен займ, клиент готов согласиться на многое. Этим и пользуются некоторые недобросовестные банкиры, уверяя, что без страховки кредит не одобрят. Так ли это? Ситуацию прокомментировал Денис Еремин, юрист-консульт юридической компании:
— Страхование по кредиту — сейчас актуальная тема. К нам обращается достаточно клиентов, у которых в договоре с банком указано, что при оказании услуги страхования, стоимость ее включается в кредит. Подписывая договор, люди дают свое согласие, чтобы из кредитных средств был взят вычет на погашение страховой премии. Соответственно повышается процент, переплата по кредиту, а клиенты банка получают гораздо меньшую сумму от заявленной. Не многие знают, что 1 июня 2016 года появился закон, благодаря которому меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Банки стараются это не афишировать, потому что клиент, пропустивший пятидневный срок, теряет возможность отказа от страховки. Есть оговорка, что возвращается, как правило, страховая сумма с учетом прошедшего периода.
Отметим, что в случае с жилищным или автокредитом страховка является обязательным условием. Вариации со страховкой возможны только при потребительском кредите
Также Центробанком определен порядок возврата страховки при досрочном погашении кредита, который должен быть прописан в договоре. Но хотелось бы сказать, что не каждый банк указывает эти условия возврата, обуславливая, что договор страхования и кредитный договор — это разные виды договоров. Вы погасили кредит, но все равно пользуетесь страховкой. Здесь возникают нюансы по поводу того, чтобы спорить с банком. Один из методов — претензионный порядок, а в последующем, если банк не реагирует либо реагирует отказом, можно подать жалобу в Центробанк, в Роспотребнадзор и суд. В практике были такие случаи.
В законе указывается, что банку непозволительно требовать оформления страхования, мотивируя отказом предоставления кредита. В противном случае, при имеющихся у вас доказательствах (ими могут послужить телефонные переговоры, где сотрудник банка говорит о том, что вы не можете получить кредит без страхования) в суде ваш договор страхования будет расторгнут с возмещением морального вреда, штрафом банку и возвратом суммы страховки. Самыми проблемными могут быть ситуации, когда вы не заключали с банком письменного договора. Например, получили карту почтовым отправлением, как делается в банках «Русский стандарт» и «Tinkoff». С ними сложнее, но закон один для всех. Если нет письменного договора, то все нормы регулируются Гражданским кодексом.
— В статье 958 Гражданского кодекса говорится, что страхование жизни и здоровья — добровольное дело. Но договор страхования — один из способов заработка банка. Если в открытую заявить банку, что вы отказываетесь от страховки до момента заключения договора, то это приведет к тому, что вам откажут в кредите. А давать кредит или нет — это исключительное право банка, да и причину отказа вам объяснять не обязаны. Мы советуем клиентам оформить кредит, получить деньги, товар и в тот же день можно написать заявление об отказе от страховки, — добавляет юрист Денис Еремин.
Вообще-то есть страхование, о котором можно задуматься, в случае потери работы, что сейчас актуально. Но в общем и целом признать страховой случай, доказать его — очень тяжело, даже когда наступает реальная ситуация. Суть в том, что, как правило, страховые компании создаются при банках. Банк держит страховую компанию примерно полгода, банкротит ее, открывают параллельно другую... А если организация признана банкротом, то получить страховую выплату почти нереально.
«Добровольное» страхование — соглашаться или нет?
Откровенно сказать, что сколько бы не говорилось о том, что страхование — дело абсолютно добровольное и никак не повлияет на решение банка о выдаче вам кредита, однако дело зачастую обстоит прозаичнее. Как утверждает Юлия, старший специалист по работе с клиентами одного из известных банков, без страховки кредит вы действительно, не получите:
— Менеджер в офисе, принимающий заявку на кредит и оформляющий документы, очень сильно заинтересован в продаже вам страховки. У нас постоянно проходят тренинги для персонала, которые имеют высокую эффективность. Скажу, что зарплата менеджера на 50%, а иногда и больше, состоит из различных бонусов и премий, причем бонусы от проданных страховок занимают основную часть. Грубо говоря, отказываясь от страховки, вы лишаете сотрудника банка зарплаты и начальство сделает выговор… Догадайтесь, какую реакцию вы вызовете, если будете отказываться от страховки? Конечно, не он принимает решение по кредиту, но есть один нюанс. Работая с вами, в кредитной заявке в поле «Служебная информация» или «Описание клиента» написать: «Клиент не вызывает доверия», «Клиент плохо одет, одежда неряшливая и грязная», «Клиент находится в алкогольном опьянении», «Клиент пришел не один, человек, пришедший с ним подсказывает, что писать в кредитной заявке». Эту ремарку сотрудника вы не увидите и кредит вы не получите. Не помогут никакие положительные качества и никто ничего объяснять не будет. От страховки нужно отказываться только на том этапе, когда кредитные деньги будут у вас на счету.
Не все знают, что большая часть суммы страховки по кредиту является чистой прибылью банка. Возьмем в качестве примера страхование жизни заемщика. Если бы заемщик просто взял кредит и обратился в страховую компанию, застраховав свою жизнь на такую же сумму, то он заплатил бы за страховку в семь-десять раз меньше
Добавим, что стоит учиться перенимать политику банков. Если они «ненавязчиво» предлагают нам страховку, мы можем также «ненавязчиво» от нее отказываться. Через несколько дней. Уже с полученным кредитом и без рисков остаться у разбитого корыта.
Вопрос-ответ:
Какая часть страховки возвратится, если отказаться от нее в течение допустимого периода?
Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, то страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии. Если же вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования компания, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.
Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?
Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение допустимого договором периода. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.
Из закона:
Заявление на отказ от страховки подают лично. В пункте 1 Указания ЦБ № 3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.
Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.
То есть, если в ваших правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение допустимого договором периода (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.
Центробанк является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. Теперь в правилах прописана возможность возврата уплаченной физическим лицом страховой премии, при его отказе от договора в течение первых 5 рабочих дне
Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 5 рабочих дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни рабочие, то есть выходные и праздники не считаются.
У некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования не обозначен период возврата. Или он указан только на сайте банка, но не в договоре. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ через интернет-приемную. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру. Иногда это помогает положительно и быстро решить проблему.
