Немало людей идут на такой шаг, как банкротство, потому что находятся в долговой яме и вынуждены расписаться в финансовом бессилии.
Сегодня совместно с нашим экспертом — юристом Анной Маевской разбираем такую важную тему, как кредиты. Когда можно без них обойтись и что делать, если кредит действительно необходим?
— Анна, для начала расскажите, как правильно брать кредит?
— Прежде всего, рекомендую хорошо подумать, так ли нужен этот кредит. Знаете поговорку: берете чужие деньги, а отдаете свои. Просчитайте свой доход и свои обязательные ежемесячные расходы (коммуналка, продукты, детский сад, кружки, лекарства). Какую сумму вы реально готовы платить по кредиту без ущерба привычному укладу жизни и жизненно необходимым вещам? И есть ли вообще такая сумма?
Часто ко мне за помощью в списании долгов через банкротство обращаются люди, которые брали кредит на айфон или дорогую машину, не просчитав свой доход и свои расходы. В итоге оказывались в ситуации, когда айфон или авто давно разбиты и никакой радости не приносят, а кредит платить еще 5 лет.
Поэтому хорошенько взвесьте все „за“ и „против“, часто при разумном ведении своего бюджета и сокращении расходов можно и без кредитов накопить на нужную вещь.
— А если без кредита все‑таки не обойтись? Расскажите о самых главных моментах…
— Рекомендую обходить стороной так называемых „черных“ брокеров. Многие не могут самостоятельно получить кредит, обращаются к брокерам и часто вместо помощи получают лишние проблемы. Например, не советую связываться с брокером, если он предлагает вам получить кредит по поддельным справкам о доходе. Также стоит обратить внимание на полную стоимость кредита. Не все на это смотрят и делают выбор, ориентируясь на этот показатель. Она указывается в правом верхнем углу на первом листе в договоре. Это общая сумма, которую вы заплатите по кредиту со всеми процентами, если не будете допускать просрочек.
Выбирать кредит стоит в том банке, где полная стоимость кредита ниже. Кроме того, стоит внимательно ознакомиться с кредитным договором перед его подписанием. Скажу вам из практики, часто обращаются клиенты за юридической помощью, которые при заключении кредитного договора этот договор вообще не читали, просто подписали и все. А потом возникают разные неприятные ситуации с банком, которых можно было бы избежать, просто прочитав договор.
Если есть непонятные моменты, то лучше сразу задать вопросы сотруднику банка, а еще лучше проконсультироваться с юристом. Вы не обязаны немедленно подписывать договор. Можно взять его на пару дней, внимательно изучить дома или проконсультироваться со специалистом.
— На какие условия договора следует обратить внимание?
— Во-первых, посмотрите условия досрочного погашения кредита, есть ли дополнительные комиссии за досрочное погашение. Посмотрите условия об ответственности в случае просрочек, какие будут начисляться штрафы, пени. Обязательно посмотрите график платежей. Насколько он вам комфортен и по силам? Удобна ли дата платежа? Если она не соотносится с датой зарплаты, то лучше договориться на более удобную.
Обратите внимание на дополнительные услуги. Часто при получении кредита на вас могут оформить много дополнительных платных услуг: смс-информирование, страховка, юридическое консультирование, медицинские телеконсультации и т. д. От таких услуг вы вправе отказаться.
Также обратите внимание на место рассмотрения споров. Часто банк включает в кредитный договор условие о том, что при возникновении споров суд будет проходить по месту нахождения главного офиса банка. Например, главный офис находится в Москве, а вы живете в Бийске. Конечно, защитить свои интересы в таком случае очень трудно.
— Как правильно отдавать кредит? Что обязательно нужно сделать, чтобы уж точно „закрыть“ эту историю?
— Многие пренебрегают этим, но есть несколько несложных действий, которые лучше сделать при погашении кредита. Во-первых, обязательно возьмите в банке справку о полном погашении кредита. Бывает так, что заплатили весь кредит и думаете, что ничего не должны, а через несколько лет оказывается, что осталась какая‑то небольшая сумма неоплаченная, например, пару тысяч, за несколько лет на эту сумму начислили проценты, и в итоге получается значительный долг.
Поэтому обязательно берете справку о полном погашении кредита и бережно храним эту справку минимум 3 года (это срок исковой давности). Кроме того, проверьте свою кредитную историю, передал ли банк информацию о полном погашении кредита. Сделать это можно через „Госуслуги“. Бывает так, что кредит давно закрыт, а в кредитной истории такой информации нет. И вот вы приходите за новым кредитом или ипотекой, а вам отказывают из‑за непогашенного кредита, который фактически давно уплачен.
— Можно ли вернуть страховку?
— Ни для кого не секрет, что при получении кредита банк часто навязывает страховку. Хорошая новость в том, что от страховки можно отказаться. Для этого в течение 14 дней пишем в страховую компанию заявление на возврат страховой премии. В заявлении указываем банковские реквизиты, куда перечислять деньги.
Плохая новость в том, что при возврате страховки банк может увеличить процентную ставку по кредиту, если такое право банка предусмотрено вашим кредитным договором. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки, нужно просчитать, какой вариант будет выгоднее.
Страховку также можно возвращать при досрочном погашении кредита. В этом случае вернется часть уплаченной страховой премии, соразмерно сроку пользования кредитом.
Если же кредит погашен не досрочно, а в соответствии с графиком, то страховка не возвращается.
