Если нечем платить кредиты, можно ли как‑нибудь избавиться от долгов?
Единственный законный способ — это банкротство. Если вы чувствуете, что не справляетесь с взятыми на себя обязательствами, то банкротство может стать „спасательным кругом“.
С 2015 по 2020 годы в России освободились от долгов через банкротство 282 тысячи 300 человек.
Банкротный бум пришелся на 2020 год — пандемия взяла свое, многие остались без работы и возможности платить по счетам. В итоге за год 119 тысяч человек освободились от долгов с помощью банкротства. При этом с сентября 2020 года начал действовать закон о „бесплатном“ внесудебном банкротстве через МФЦ.
Эксперт „Делового Бийска“ юрист Анна Маевская рассказывает все детали.
— Как проходит банкротство? Для этого нужно обращаться в суд?
— Возможны два варианта банкротства. Первый — через суд. В этом случае должнику нужно оплачивать расходы на свое банкротство (работа финансового управляющего, услуги юриста, госпошлина и прочее). Размер таких расходов в среднем по рынку может достигать 150–200 тыс. руб. Однако многие должники все равно подают на банкротство, особенно если долг составляет от 500 тыс. рублей и выше.
Второй способ банкротства — через многофункциональный центр. Это вариант так называемого „бесплатного“ банкротства, где должнику ничего не нужно платить. Правда, для того, чтобы обанкротиться через МФЦ, нужно соответствовать целому ряду условий.
— Кто может обанкротиться бесплатно через МФЦ?
— Подать на внесудебное банкротство через МФЦ могут те, кто соответствует одновременно трем условиям. Во-первых, размер долга от 50 до 500 тысяч рублей, во‑вторых, в службе судебных приставов окончено исполнительное производство по причине отсутствия имущества и дохода у должника. В-третьих, в службе судебных приставов нет каких‑либо действующих исполнительных производств на имя должника.
— Можно ли как‑то самостоятельно себя проверить, подойдет ли мне бесплатное банкротство?
— Конечно. Для этого нужно, во‑первых, посчитать размер своего долга. Во-вторых, нужно посмотреть информацию о себе на сайте судебных приставов в разделе „Банк данных исполнительных производств“. Сигналом к возможности бесплатного банкротства будет информация о прекращении исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ „Об исполнительном производстве“. Если оно окончено по другим основаниям, то бесплатно обанкротиться не выйдет. В этом случае только через суд.
— Как проходит банкротство через многофункциональный центр?
— Обращаемся в МФЦ с документами: заявлением, паспортом, списком известных кредиторов, выпиской из паспортного стола. В течение одного рабочего дня МФЦ проверяет, действительно ли окончено исполнительное производство.
После этого в течение трех рабочих дней размещает публикацию о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, и с этого момента начинает течь срок процедуры — 6 месяцев.
Должнику в этот период запрещается брать займы, кредиты, давать поручительства.
Если в течение 6 месяцев у должника не появилось имущество (например, в виде наследства или в дар) и кредиторы ничего не найдут (по закону кредиторам дается право искать имущество должника), то должник признается банкротом и освобождается от долгов.
— Каковы плюсы и минусы бесплатного банкротства через МФЦ?
— Плюсы: процедура банкротства абсолютно бесплатная. Длится всего 6 месяцев. Не нужно ходить в суд. Достаточно подать заявление в МФЦ и через полгода получить освобождение от долгов.
Минусы: не смогут бесплатно обанкротиться должники с официальными доходами, например, пенсионеры, работающие.
— Почему?
— Обязательное условие — должно быть окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества. А пока есть пенсия или зарплата, из которой можно удерживать долг (пусть даже по 3 копейки в месяц), пристав не окончит исполнительное производство.
Было бы правильнее и логичнее исходить не из наличия хоть какого‑нибудь дохода, а из его размера. Например, предусмотреть возможность бесплатного банкротства для лиц, чей доход ниже прожиточного минимума.
Несправедливо получается: кто скрывает свой доход или вообще нигде не работает и не имеет дохода, тот сможет бесплатно обанкротиться, а пенсионеры, инвалиды, официально работающие граждане с небольшой зарплатой так и будут тянуть эту лямку и платить кредиты.
Должник сильно зависит от действий банка и пристава. Если банк не обратился в суд, а потом к приставам, а, например, взыскивает через коллекторов — бесплатное банкротство тоже не светит. Все просто: нет обращения банка к приставу, нет и постановления об окончании.
— Если человек не подходит под условия бесплатного банкротства, то может ли он обанкротиться через суд? Каковы условия?
— Может. Не всегда подходит внесудебное банкротство: то размер долга не тот, то оконченного производства у приставов нет. Но это еще не значит, что ничего нельзя сделать. В этом случае нужно рассмотреть вариант банкротства через суд.
При этом обратиться в суд для признания себя банкротом можно, вопреки распространенному заблуждению, даже если долг менее 500 тысяч рублей. А вот если долг более 500 тысяч и платить нечем — подать на банкротство это уже не право, а обязанность должника.
Главное условие для обращения в суд — неплатежеспособность. То есть имеющегося имущества и доходов недостаточно для погашения долга.
— Как проходит судебное банкротство?
— Процесс проходит в Арбитражном суде. Длительность в среднем от 6 месяцев до одного года. В большинстве случаев присутствие должника на судебных заседаниях не требуется, суд может рассмотреть дело в его отсутствие.
— Каковы последствия банкротства?
— В течение пяти лет необходимо сообщать банкам о банкротстве при получении кредита. В течение трех лет нельзя управлять юридическим лицом. Если в течение одного года до подачи заявления были ИП, в этом случае нельзя будет пять лет быть индивидуальным предпринимателем или управлять юрлицом (при банкротстве через МФЦ).
— Может ли должник лишиться жилья при банкротстве?
— Если у должника есть только единственное жилье, то его не заберут. Оно обладает иммунитетом. Исключение: если жилье в ипотеке.
Фото: Shutterstock.com
